Ein Tagesgeldkonto ✓ damit die Zinsen stimmen

Wir wissen nicht nur, wer am meisten Tagesgeld Zinsen bezahlt, sondern worauf es beim Test noch ankommt.

Was ist ein Tagesgeldkonto?

Darunter wird ein verzinstes Konto verstanden, welches täglich genutzt werden kann. Kündigungsfristen existieren nicht. Tagesgeldkonten sind nicht als reguläre Konten, sondern vielmehr als Geldanlage gedacht. Daher ist der allgemeine Zahlungsverkehr per Lastschrift oder die Tätigung von Überweisungen auf Fremdkonten oftmals nicht möglich. Erfahrungen von Bank-Kunden sollten bei der Auswahl der Bank eine Rolle spielen.

Welche Bank wählen?

Die Angebote der Banken ähneln sich häufig. Daher haben wir von Tagesgeldkonto.com noch ein extra Auswahlkriterium für Sie erstellt: Kundenzufriedenheit. Die Kundenzufriedenheit setzt sich aus folgenden Faktoren zusammen: Testberichte von Kunden, Benutzerfreundlichkeit des Online Bankings, und die Service Qualität (Hotline, Reaktionszeit und Bearbeitungszeit). Banken, mit einer hohen Kundenzufriedenheit sind in diesem Tagesgeldkonto Vergleich mit Sternen ( 1-5) gekennzeichnet. Je mehr Sterne eine Bank beim Test erhält, desto empfehlenswerter ist sie.

Übersicht der Top 10 Tagesgeld Anbieter zu Neukunden Definition, Möglichkeiten der Kontoeröffnung, Autorisierungsverfahren beim Online-Banking

Die höchsten Zinsen gibt es bei einigen Banken, darunter viele der Top Anbieter nur für Neukunden. In der Tabelle 1 finden Sie die Kriterien der einzelnen Banken für Neukunden. Bei der VW Bank ist beispielsweise nur Neukunde, wer noch nie beider VW oder Audi Bank ein Konto besessen hat. Bei der Consorsbank zählt als Neukunde, wer in den letzten 6 Monaten kein Konto bei der Bank oder der DAB Bank hatte. Keinen Unterschied zwischen Neu- und Bestandskunden machen dagegen beispielsweise die DenizBank, DKB, LeasePlan Bank, MoneYou und die RaboDirect.

Sparer, die immer die höchsten Zinssätze wollen und Tagesgeld Hopping betreiben, sollten bei Verlust des Neukundenstatus (Ablauf der Zinsgrantiezeit) das Tagesgeldkonto kündigen.

Tab 1: Übersicht top Anbieter: Konteneröffnung, Neukunden, Onlinebanking Verfahren, Firmenkunden

* nie Konto = der Kunde hatte noch nie ein Konto bei der Bank
**k. U. = keine Unterscheidung zwischen Neukunden und Bestandskunden

Zinsen pro Jahr als Kriterium für das Ranking

Dieser Tagesgeld Vergleich wird nach den Zinsen sortiert, da es das wichtigste Auswahlkriterium darstellt. Einige Banken können jedoch auch durch Sterne hervorgehoben werden, die sich durch hohe Kundenzufriedenheit auszeichnen und landen dadurch weiter oben in der Liste.

Tipp: Benutzen Sie unseren Zinsrechner – damit rechnen Sie schnell und einfach die Zinsen aus.

Mit dieser einfachen Formel, können Sie selbst schnell überschlagen, wie viel Tagesgeldzinsen Sie pro Jahr einnehmen werden: Kapital x Zinssatz / 100 = Zinsertrag. In Worten: Kapital mal Zinssatz geteilt durch 100.

Beispiel: 10000 x 2 / 100 = 200,00 EUR Zinsertrag im Jahr.

Diese Formel berücksichtigt jedoch nicht den Zinseszinseffekt, und dient nur als Überschlagsrechnung. Der Zinseszins wird im nächsten Punkt erklärt.

Zinsgutschrift und der Zinseszinseffekt

Neben den Tagesgeldkonto Zinsen ist es auch wichtig, in welchen Zeitabständen die Zinsen verrechnet werden. In der Regel erfolgt die Zinsgutschrift monatlich, quartalsweise oder jährlich. Je häufiger Ihnen Zinsen gutgeschrieben werden desto besser. Das Prinzip ist einfach: Die Zinsgutschrift, die Ihnen zum Beispiel monatlich gutgeschrieben werden, erhöhen Ihr angelegtes Kapital, das wiederum verzinst wird.

Das Niedrigzinsumfeld erfordert Kreativität beim Sparer

Die EZB hat mit ihrer Geldpolitik die Zinsen in Deutschland auf ein Rekordtief gebracht, um die südliche EU-Wirtschaftszone zu retten. Sparer sollten darauf mit Chuzpe reagieren und über Tagesgeld Hopping nicht benötigtes Geld stets bei den Banken anlegen, die top Zinsen zahlen. In unserem Tagesgeldkonto Vergleich wechselten sich in den vergangenen 12 Monaten regelmäßig Cortal Consors, MoneYou und die Renault Bank direkt in der Rangfolge der ersten Plätze ab. Achtung! Gemeint sind die besten Angebote für Bestandskunden, keine Lockangebote. Sparer, die bei diesen 3 Banken ein gratis Tagesgeldkonto eröffnen, können durch Umbuchung der Einlage immer von den top Konditionen profitieren und damit den maximalen Zinsertrag erzielen.

Das sich der Vergleich lohnt, können Sie der Abbildung 1 entnehmen. Dort ist die mittlere Verzinsung für Tagesgeld von 2003 bis September 2015 von Banken nach aktuellen Daten der Bundesbank dargestellt. Im September 2019 zahlten die Banken durchschnittlich nur noch 0,01% Zinsen, ein riesengroßer Unterschied zu den Angeboten in unserem Vergleichsrechner.
Leider ist die Erwartung der EZB an steigende Zinsen ist nur gering: in den von den Experten im September 2019 erstellten gesamtwirtschaftlichen Prognosen wird in den kommenden Jahren nur eine sehr geringer Anstieg prognostiziert:
„Im Vergleich zu den Projektionen vom Juni 2019 enthalten die technischen Annahmen niedrigere Ölpreise und deutlich niedrigere Zinssätze. Die technischen Annahmen zu den Zinssätzen und Rohstoffpreisen beruhen auf den Markterwartungen; Redaktionsschluss war der 19. August 2019. Die Kurzfristzinsen beziehen sich auf den Dreimonats-EURIBOR, wobei die Markterwartungen von der Entwicklung der Terminkontrakte abgeleitet werden. Bei Anwendung dieser Methode ergibt sich für die Kurzfristzinsen ein Durchschnittsniveau von -0,4 % für 2019 und von -0,6 % für 2020 und 2021. Die Markterwartungen bezüglich der nominalen Renditen zehnjähriger Staatsanleihen im Eurogebiet implizieren ein durchschnittliches Niveau von 0,4 % im Jahr 2019, 0,1 % im Jahr 2020 und 0,2 % im Jahr 2021.“

Vor 1 Jahr war die Prognose noch deutlich besser:
„Bei Anwendung dieser Methode ergibt sich für die Kurzfristzinsen ein Durchschnittsniveau von -0,3 % für 2018, -0,2 % für 2019 und 0,2 % für 2020.“

Abb. 1: Zeitverlauf für Zinsen von täglich fälligen Einlagen, 2003 – Januar 2020. Quelle: Bundesbank Zeitreihen

Textologie des Begriffs Tagesgeldkonto

Die Textologie des Finanzbegriffs „Tagesgeldkonto“: Der Begriff hat eine direkte, konkrete Beziehung in der Gesellschaft durch Zerlegung in seine Grundstruktur-Komponenten „Tagesgeld“ und „Konto“. Die Zusammenführung führt zu einer epistemologischen Valenz mit klarer Selbstbeschreibung und materialer Logik – und ist nicht mit dem Tagegeldkonto aus dem Reiserecht zu verwechseln ;-).

Eine sichere Geldanlage

Deutsche Banken führen Tagesgeldkonen üblicherweise in Euro. Eine solche Anlage ist sehr sicher, solange der Sparer nicht mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anlegt. Denn bei einer möglichen Insolvenz der Bank ist die Einlage bis zu diesem Betrag nach EU-Recht für Gläubiger tabu. Da die Währung Euro lautet, kann es auch keine Kursverluste wie bei Aktien oder Tagesgeldeinlagen auf Fremdwährungskonten geben. Inklusiv der Zinsen steht damit am Ende immer mehr Kapital auf dem Konto, als eingezahlt wurde.

Blackliste der Banken für Festgeld- oder Tagesgeldkonten

Diese Banken stuft die Stiftung Warentest (Abruf 02.12.2019) mit ihren Tagesgeld bzw. Festgeld Angeboten als „nicht empfehlenswerte“ ein. Finanztest stuft die nationale Einlagensicherung der Länder in denen die Banken ihren Sitz haben als schwach und die wirtschaftliche Entwicklung als gering ein. Entschädigungsansprüche könnten daher vermutlich nicht zeitnahe realisiert werden.

Auf der Negativliste stehen die Banken (Auswahl):

Banken mit Niederlassung in Deutschland: Piraeus Bank, Südtiroler Sparkasse

Banken ohne Niederlassung in Deutschland, aber mit deutschsprachigem Internetauftritt: AS Privatbank, Bigbank, FCA Bank und Ferratum Bank

Banken, die ausschließlich über Zinsplattformen vertrieben werden: AIB (Allied Irish Banks), Alior Bank, Austrian Anadi Bank, Banca Sistema, Banco Privado Atlântico, Bulgarian-American Credit Bank, Fibank, Fimbank, J&T Banka, Novo Banco, Banca Kovanica, Podravska banka, Vaba Banka und viele weitere. Quelle: test.de